トークン化預金市場は、2025年の10億米ドルから2035年には250億米ドルに達すると予測されており、2026年から2035年の予測期間における年平均成長率（CAGR）は38.0％と見込まれています。Ｒｅｐｏｒｔ Ｏｃｅａｎ株式会社が示すこの市場予測は、銀行預金のデジタル化が金融機関の決済システムだけでなく、企業の資金管理、国際送金、デジタル証券取引にまで影響を及ぼす可能性を示しています。トークン化預金とは、銀行預金をブロックチェーンなどの分散型台帳技術によってデジタル上で移転・管理できるようにした仕組みです。暗号資産とは異なり、銀行預金としての性質を維持しながら、決済の迅速化や取引処理の自動化を目指せる点が特徴です。経営者や投資家にとって重要なのは、市場規模の拡大そのものではありません。既存の金融インフラと新しいデジタル決済基盤をどのように接続し、新たな金融サービスや法人向け事業を創出できるかという点です。
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銀行間決済から国際送金まで、トークン化預金市場を押し上げる構造的な需要変化と金融インフラ改革
金融機関がトークン化預金に注目する背景には、従来の資金決済に伴う処理時間、システム間の接続負担、取引管理コストを見直す必要性があります。特に国際送金や証券決済では、複数の金融機関や決済ネットワークが関与するため、資金移動と資産移転のタイミングを一致させることが重要になります。トークン化預金を活用すれば、一定の技術的・制度的条件の下で、資金とデジタル資産の同時決済や、取引条件に応じた自動処理を実現できる可能性があります。日本銀行も2026年3月、金融エコシステムの将来像に関する講演で、中央銀行当座預金を利用したブロックチェーン上の決済実験と、既存決済システムとの接続可能性について説明しています。こうした動きは、民間銀行による技術開発と中央銀行による決済基盤の検証が並行して進んでいることを示しています。今後の市場拡大を左右するのは、単独の金融機関による導入件数だけでなく、銀行間の相互運用性と実際の商取引で利用できる仕組みの確立です。
トークン化預金市場で新たな収益機会を獲得する企業とは？法人決済、デジタル証券、資金管理サービスに広がる商機
トークン化預金の事業機会は、銀行による預金トークンの発行に限定されません。企業間決済、資金管理サービス、デジタル証券の売買決済、国際的な資金移動など、複数の用途が想定されます。特に法人向け金融サービスでは、入金確認や支払処理を取引条件と連動させることにより、経理業務の効率化や資金管理の高度化につながる可能性があります。証券分野では、セキュリティトークンの移転と代金決済を連動させる仕組みが注目されています。2025年12月には、SBI証券、大和証券、SBI新生銀行、BOOSTRY、大阪デジタルエクスチェンジ、ディーカレットDCPが、トークン化預金「DCJPY」を活用したセキュリティトークン決済の共同検証を発表しました。この取り組みは、デジタル証券市場における決済リスクの管理と業務効率化を目的としています。銀行に加え、決済基盤事業者、金融システム開発企業、セキュリティ関連企業にも事業機会が生まれる可能性があり、企業は顧客の業務課題に直結する用途を見極める必要があります。
主要企業のリスト：
JPMorgan Chase
HSBC
Standard Chartered
UBS
BNP Paribas
Societe Generale
Deutsche Bank
Citigroup
Wells Fargo
BNY Mellon
ANZ Banking Group
Santander
Goldman Sachs
ING Group
MUFG
SBI Holdings
DBS Bank
Barclays
Credit Suisse (UBS)
State Street Corporation
ブロックチェーンとスマートコントラクトが金融取引を再設計、AI活用と業務自動化がもたらす次世代ビジネスの可能性
トークン化預金市場の技術的な価値は、預金をデジタル形式で表現することだけではなく、決済処理を他の業務システムと連動させられる点にあります。スマートコントラクトを活用すれば、事前に設定した条件に基づく資金移転や、デジタル資産との同時決済などを自動化できる可能性があります。例えば、企業間取引では納品確認と支払処理の連携、金融商品取引では証券移転と資金決済の一体化が検討対象となります。また、AIによる取引監視や不正検知、資金需要の予測と組み合わせることで、金融機関の業務高度化につながる余地もあります。ただし、AIとトークン化預金の統合が広く商用化されていると判断することは適切ではありません。技術導入に際しては、データ管理、アクセス権限、システム障害への対応、顧客情報の保護を包括的に設計する必要があります。市場で優位性を築く企業には、新技術の導入速度だけでなく、既存の銀行システムとの接続性、安全性、運用効率を同時に確保する能力が求められます。
日本政府の金融デジタル化政策はトークン化預金市場に何をもたらすのか？金融庁の実証支援と日本銀行の決済基盤研究に注目
日本のトークン化預金市場を検討するうえで重要なのが、金融庁によるフィンテック分野の実証支援と、日本銀行による次世代決済基盤の研究です。2026年4月3日、金融庁はトークン化預金の銀行間決済に関する実証プロジェクトへの支援を発表しました。ディーカレットDCP、GMOあおぞらネット銀行、アビームコンサルティングが進める取り組みは、異なる銀行間でトークン化預金を移転する際の決済上の課題に対応するものです。また、日本銀行は中央銀行当座預金をブロックチェーン上で活用するサンドボックス・プロジェクトを推進しています。こうした施策は、新たな決済技術の実用可能性を検証する動きとして位置付けられます。一方、民間企業が事業化を進める際には、銀行法、資金決済法などとの関係を個別に確認することが不可欠です。金融庁が実証実験を支援することと、すべての事業モデルに対して規制上の承認が与えられることは同義ではありません。日本市場への参入を目指す企業には、技術開発と法令対応を並行して進める姿勢が求められます。
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2025年から2027年にかけてトークン化預金市場はどう変わるのか？国内金融機関の実証実験と商用化に向けた重要な転換点
【基準年：2025年】 Ｒｅｐｏｒｔ Ｏｃｅａｎ株式会社による市場規模は10億米ドルとされ、今後の成長を評価する基準となっています。
【2025年】 9月にはSBI新生銀行、Partior、ディーカレットDCPが、トークン化預金を活用した多通貨決済に関する戦略的連携の検討を発表しました。同年12月には、国内の証券会社や金融技術企業によるDCJPYを利用した証券決済の共同検証も公表されています。
【2026年】 4月には金融庁による銀行間決済実証への支援が発表され、同月24日にはDCJPYを利用したセキュリティトークン決済の実証結果が公表されました。さらに、ゆうちょ銀行は2026年5月に公表した中期経営計画で、トークン化預金「ゆうちょDCJPY」の展開方針を示しています。
【2027年】 今後は銀行間の相互運用性、法人向け決済サービスへの適用、デジタル証券市場との接続が重要な検討課題になると考えられます。ただし、2027年の商用化規模や導入件数は確定した事実ではなく、今後の技術検証と制度対応の進展によって変化する見通しです。
トークン化預金市場への投資で見落とせない規制・サイバーセキュリティ・銀行間接続の課題と競争優位性を築く条件
市場の高い成長率は魅力的ですが、金融機関や投資家が導入判断を行う際には、技術面と事業面の両方からリスクを評価する必要があります。第一に、預金トークンの発行・移転に関連する法的整理、顧客確認、マネーロンダリング対策などの規制対応が重要です。第二に、分散型台帳と既存銀行システムの接続には、情報セキュリティ、障害時の復旧、データ整合性などの課題があります。第三に、異なる金融機関が独自の技術基盤を採用した場合、相互運用性の不足が普及を妨げる可能性もあります。さらに、導入費用、専門人材の確保、継続的なシステム運用負担も収益性に影響します。競争面では、銀行、金融技術企業、決済ネットワーク事業者がそれぞれ異なる強みを持つため、単独で市場を支配するよりも、複数企業による連携が重要になると考えられます。持続的な競争力を確保する企業は、技術性能だけを訴求するのではなく、顧客の決済コスト削減、取引処理の効率化、安全な資金移転という具体的な成果を示すことが求められます。
セグメンテーションの概要
提供内容別
プラットフォーム／インフラ
統合とサービス
台帳タイプ別
許可型／プライベート
パブリック／ハイブリッド
用途別
卸売銀行間決済
企業財務
国境を越えた決済
オンチェーン担保／レポ
エンドユーザー別
商業銀行
企業
金融市場インフラ
北アメリカ
アメリカ
カナダ
メキシコ
ヨーロッパ
西ヨーロッパ
イギリス
ドイツ
フランス
イタリア
スペイン
その地の西ヨーロッパ
東ヨーロッパ
ポーランド
ロシア
その地の東ヨーロッパ
アジア太平洋
中国
インド
日本
オーストラリアおよびニュージーランド
韓国
ASEAN
その他のアジア太平洋
中東・アフリカ（MEA）
サウジアラビア
南アフリカ
UAE
その他のMEA
南アメリカ
アルゼンチン
ブラジル
その他の南アメリカ
2035年に向けて経営者はどこへ投資すべきか？トークン化預金市場で日本企業が新たな金融ビジネスを創出するための戦略的視点
トークン化預金市場が2035年に250億米ドルへ拡大するという予測は、金融機関だけでなく、金融サービスを利用する一般企業にとっても、資金決済の仕組みを再検討する契機となります。特に注目すべき投資領域は、銀行間決済の接続基盤、法人向け資金管理サービス、デジタル証券との連携、取引の安全性を支える認証・監視技術です。銀行にとっては既存預金基盤を活用したサービス高度化、金融技術企業にとってはシステム開発と運用支援、事業会社にとっては資金移動や経理処理の効率化が主な検討テーマになります。ただし、市場の成長率がそのまま個々の事業の投資収益率を意味するわけではありません。経営陣は、技術導入の必要性を顧客需要、実際の取引量、導入費用、規制対応負担と照らし合わせて判断する必要があります。日本企業が今取り組むべきなのは、トークン化預金を単なる新しい決済手段として評価することではなく、既存の金融取引で発生している具体的な非効率を特定し、実証から商用化へ移行できる事業モデルを構築することです。
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データ保護とサイバーセキュリティは、ビジネスソリューションを評価する際にどの程度重要ですか？
最も重要な選定基準 : 当社は、ビジネスソリューションを選定する際、データ保護とサイバーセキュリティを最も重要な評価基準としています。トークン化預金の導入では、金融情報や取引データの安全性が不可欠であり、不正アクセスや情報漏洩を防止できる高度なセキュリティ対策を重視しています。
顧客情報と取引データの保護を重視 : 当社は、顧客の個人情報や金融取引データを安全に管理できるソリューションを優先しています。特に、暗号化技術、アクセス制御、本人認証などの機能を評価し、機密情報の漏洩リスクを最小限に抑えることで、顧客からの信頼確保を目指しています。
法規制とコンプライアンスへの対応 : 当社は、データ保護やサイバーセキュリティに加え、金融関連の法規制やコンプライアンス要件への適合性を重視しています。トークン化預金の安全な運用には、適切なデータ管理体制と透明性の高い取引記録が必要であり、規制変更にも柔軟に対応できる仕組みを求めています。
不正取引やサイバー攻撃への対策 : 当社は、不正アクセス、サイバー攻撃、なりすまし、データ改ざんなどの脅威に対応できるセキュリティ機能を重要視しています。リアルタイム監視や異常検知、迅速なインシデント対応機能を備えたソリューションを導入し、金融取引の安全性と事業継続性を確保したいと考えています。
サプライヤーのセキュリティ実績を評価 : 当社は、ビジネスソリューションの機能や価格だけでなく、提供企業のセキュリティ実績や技術力も慎重に評価しています。第三者認証、定期的なセキュリティ監査、脆弱性への対応能力などを確認し、長期的に安心して利用できる信頼性の高いパートナーを選定します。
長期的な事業成長を支える重要要素 : 当社は、データ保護とサイバーセキュリティを長期的な事業成長に欠かせない要素と考えています。トークン化預金市場は、2025年の10億米ドルから2035年には250億米ドルへ拡大し、CAGR38.0％で成長すると予測されており、市場拡大に対応できる安全なデジタル基盤の構築を重視しています。
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