組み込み金融市場は、2025年の950億米ドルから2035年には4,300億米ドルへ拡大すると予測されており、2026年から2035年の予測期間における年平均成長率（CAGR）は16.3％と見込まれています。 Ｒｅｐｏｒｔ Ｏｃｅａｎ株式会社の市場予測によると、今後10年間で市場規模は約4.5倍に拡大する見通しです。組み込み金融（エンベデッド・ファイナンス）とは、金融機関以外の企業が自社のウェブサイトやアプリケーション、業務システムなどに金融機能を統合し、顧客がサービスの利用過程で決済、融資、保険などを利用できる仕組みです。今後は金融機能を提供する企業と顧客接点を持つ企業の連携が、金融業界の競争構造を変える重要な要素となるでしょう。
組み込み金融市場は力強い成長を遂げており、その主な要因は、金融サービスが非金融のデジタルプラットフォームにますます統合され、消費者と企業が既存のデジタルジャーニーの中で、銀行業務、決済、融資、保険、投資ソリューションにシームレスにアクセスできるようになったことにあります。Eコマース、配車サービス、旅行、ヘルスケア、通信、小売などの業界では、顧客の利便性を向上させ、エンゲージメントを高め、新たな収益源を創出するために、金融機能をアプリケーションに直接組み込んでいます。
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EC・デジタルサービスの普及が金融の利用体験を変える、顧客接点を持つ企業が新たな成長機会を獲得
組み込み金融市場の拡大を支える構造的な要因は、消費者や企業が金融サービスを利用する場面が多様化していることです。例えば、オンラインショッピングでは商品の購入と同時に決済や分割払いを選択でき、旅行予約では航空券や宿泊施設の購入手続きに関連する保険を申し込める場合があります。また、企業向け業務システムでは、請求書の発行、資金回収、支払い管理などを一つのプラットフォーム上で実行するサービスが登場しています。こうした仕組みは、顧客が金融サービスを利用するために別のウェブサイトやアプリへ移動する必要性を減らし、取引完了までの操作を簡素化する可能性があります。金融機関にとっては、提携企業の顧客基盤を通じて新しい利用者へサービスを提供できることが利点です。一方、非金融企業は決済手数料の分配や金融サービスの紹介などを通じて、新たな収益源を確保できる場合があります。今後は、金融機能の種類を増やすだけでなく、顧客の購買行動や業務プロセスに適したサービスを設計できる企業が競争力を高めると考えられます。
組み込み決済・融資・保険が新たな収益源に、小売・自動車・不動産・法人サービスで商業機会が拡大
組み込み金融市場では、サービスカテゴリーごとに異なる収益機会が存在します。組み込み決済は、電子商取引や配車サービス、デジタルプラットフォームなどの利用過程に支払い機能を統合する仕組みであり、顧客の利便性と取引処理の効率化を支えます。組み込み融資では、商品購入時の分割払い、事業者向け資金調達、請求書に関連する金融サービスなどが事業領域となります。また、組み込み保険では、自動車購入、旅行予約、電子機器の購入など、保険加入の必要性が生じる場面で関連商品を案内することができます。不動産分野では、住宅購入や賃貸契約に関連する金融サービスとの連携も重要です。こうした事業モデルを支える技術として、Banking as a Service（BaaS）やAPIを通じた金融機能の提供が注目されています。日本ではドコモSMTBネット銀行がNEOBANKを通じて複数業種の提携企業へ銀行機能を提供しており、金融サービスと非金融企業の顧客基盤を組み合わせる事業モデルを展開しています。今後は、顧客獲得コスト、取引頻度、金融サービスの利用率を総合的に改善できる企業が収益性を高めるでしょう。
主要企業のリスト：
Cybrid Technology Inc.
Stripe, Inc.
PAYRIX
Walnut Insurance Inc.
Lendflow
Finastra
Zopa Bank Limited
Fortis Payment Systems, LLC
Transcard Payments
Fluenccy Pty Limited
その他の主要なプレイヤー
API金融基盤とAI与信審査が金融サービスを高度化、リアルタイム決済と自動化が競争の焦点に
組み込み金融の技術的な競争力を左右するのは、金融機能を既存のデジタルサービスへ安全かつ円滑に接続できるかどうかです。その中核となるのが、異なるシステム間で必要な情報や機能を連携させるAPI技術です。APIを活用することで、非金融企業は銀行口座、決済、送金などの機能を、自社のサービス環境に応じて利用できるようになります。また、クラウド型の金融基盤は、金融サービスの導入や機能追加を効率化する可能性があります。AIを利用した技術では、取引データの分析、不正取引の検知、与信審査の支援、顧客に適した金融商品の提示などが重要な開発領域です。特に、中小企業向けの金融サービスでは、利用可能な取引データを適切に分析することで、資金需要を把握する仕組みが検討されています。ただし、AIによる与信判断には、個人情報の保護、判断の公平性、説明可能性などの課題が伴います。さらに、複数企業が金融データを連携させる環境では、認証情報の管理や不正アクセスへの対策が不可欠です。今後は高度なAI機能だけでなく、金融機関が求める安全性と安定稼働を確保できる技術基盤が、企業の競争優位性を左右すると考えられます。
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日本政府のキャッシュレス推進と銀行API規制の見直しが、組み込み金融市場の事業環境を変える
日本では、経済産業省と金融庁を中心に、デジタル金融の利便性向上と利用者保護を両立するための制度整備が進められています。経済産業省は2026年3月31日、2025年の国内キャッシュレス決済比率が58.0％、決済額が162.7兆円に達したと公表しました。同省は2030年までに国内指標で65％、将来的には80％のキャッシュレス決済比率を目指しています。また、金融庁は2026年7月30日、銀行などがAPIを通じて他の事業者と連携して提供する金融サービスについて、利用者の誤認防止や銀行代理業への該当性を明確にする監督指針の改正案を公表しました。これは組み込み金融を提供する企業にとって重要な制度上の動きです。さらに、金融サービス仲介業制度では、一定の条件の下で銀行、証券、保険などの金融サービスを横断的に仲介する枠組みが設けられています。ただし、非金融企業が金融機能を組み込むだけで自由に融資や保険販売を行えるわけではありません。実際の事業内容に応じた登録や許認可、利用者への説明、個人情報保護などの対応が求められます。
2025年から2027年に進む日本の組み込み金融サービス、NEOBANK提携とデジタル決済政策が新たな転換点に
【基準年・2025年】 世界の組み込み金融市場は950億米ドルと推計されています。日本では同年6月17日、住信SBIネット銀行（現・ドコモSMTBネット銀行）がヤマトクレジットファイナンスと、NEOBANKを活用した事業者向け金融サービスの検討開始を発表しました。さらに9月18日には、プロバスケットボールクラブのファン向け金融サービス「アルバルク東京NEOBANK」が開始されました。
【2026年】 3月には経済産業省が2025年のキャッシュレス決済比率0％を公表し、7月には金融庁がAPI連携型の銀行サービスに関する監督指針の改正案を発表しました。また、9月15日に公表された2026事務年度金融行政方針では、金融システムの信頼確保やデジタル金融基盤の高度化が重要課題に位置付けられています。
【2027年】 今後の見通しとして、非金融企業のアプリや業務システムに決済、銀行、融資関連機能を組み込むサービスがさらに多様化する可能性があります。金融機関と提携企業の間では、顧客情報の管理、取引データの連携、収益分配、利用者保護を明確にすることが、事業拡大の重要な条件となるでしょう。
セグメンテーションの概要
タイプ別
組み込み決済
組み込み融資
組み込み保険
組み込みバンキング（BaaS）
組み込み投資
提供形態別
プラットフォーム／ インフラ
API
BaaS
サービス
チャネル別
B2B／B2B2C
B2C
統合モデル別
API／SDK
ホワイトラベル
マーケットプレイス
最終用途産業別
小売とEコマース
旅行とモビリティ
ヘルスケア
SaaS／テクノロジー
物流
その他
与信リスク・個人情報保護・金融規制への対応が市場拡大の課題に、信頼性を確保できる企業が競争優位へ
組み込み金融市場の成長には大きな可能性がある一方、金融機能を非金融サービスへ統合することで、新たなリスク管理の課題も生じます。特に組み込み融資では、利用者の返済能力を適切に評価し、過剰な借入れや不適切な勧誘を防ぐ必要があります。また、購入時の分割払いや保険加入を簡単に行える仕組みは利便性を高める一方、手数料や契約条件について十分な説明がなければ、消費者トラブルにつながる可能性があります。実際に内閣府消費者委員会は2026年9月17日、支払手段の多様化に伴う消費者問題について建議を公表し、複雑化する決済サービスと利用者保護の課題を指摘しました。さらに、APIを通じた金融機能の提供では、サイバー攻撃、不正送金、システム障害、個人情報の漏えいなどへの対策も欠かせません。競争環境では、Stripe、Adyen、Marqeta、Solarisなどの金融技術企業に加え、銀行や決済事業者、BaaS提供企業が関連するサービスを展開しています。今後は金融機能の導入速度や価格だけでなく、規制対応、サービスの安定性、不正利用対策、顧客サポートを総合的に提供できる企業が、長期的な信頼を獲得すると考えられます。
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2035年の組み込み金融市場は「金融機能の販売」から「顧客体験の価値創造」へ、企業間連携が成長の鍵に
Ｒｅｐｏｒｔ Ｏｃｅａｎ株式会社の市場予測では、組み込み金融市場は2025年の950億米ドルから2035年には4,300億米ドルへ拡大し、10年間で3,350億米ドルの市場規模増加が見込まれています。 この成長機会を捉えるには、金融機関が自社の銀行アプリや店舗だけで顧客を獲得する従来型の事業モデルに加え、非金融企業との連携を通じてサービスの提供経路を広げることが重要です。小売、旅行、不動産、自動車、法人向けソフトウェアなどの企業にとっては、顧客が商品やサービスを利用する過程に金融機能を組み込むことで、利便性を高めるとともに新たな収益機会を創出できる可能性があります。一方、金融機関やフィンテック企業には、API基盤の安全性、規制への対応、サービス品質、提携先企業への技術支援が求められます。投資家や事業開発担当者は、市場成長率だけでなく、決済取扱高、金融サービスの利用率、顧客獲得コスト、継続契約率、信用損失、収益分配構造などを評価する必要があります。今後の組み込み金融市場では、金融サービスを単にデジタル化するだけでなく、顧客の購買行動や業務プロセスに自然に組み込み、信頼性と利便性を両立できる企業が持続的な成長機会を獲得すると考えられます。
地域別
北アメリカ
アメリカ
カナダ
メキシコ
ヨーロッパ
西ヨーロッパ
イギリス
ドイツ
フランス
イタリア
スペイン
その地の西ヨーロッパ
東ヨーロッパ
ポーランド
ロシア
その地の東ヨーロッパ
アジア太平洋
中国
インド
日本
オーストラリアおよびニュージーランド
韓国
ASEAN
その他のアジア太平洋
中東・アフリカ（MEA）
サウジアラビア
南アフリカ
UAE
その他のMEA
南アメリカ
アルゼンチン
ブラジル
その他の南アメリカ
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サプライヤーのカスタマーサービスに期待する改善点
問い合わせへの迅速な対応 : 当社は、問い合わせやトラブル発生時に迅速な回答を提供できるカスタマーサービスを求めています。組み込み金融市場の拡大に伴い、決済や金融サービスの連携に関する課題も複雑化するため、迅速な問題解決と明確な情報提供を重視しています。
専門知識を備えたサポート体制 : 当社は、組み込み金融に関する技術や業務プロセスを深く理解した担当者によるサポートを期待しています。決済システムや金融機能の統合に関する専門的な質問に対し、具体的な解決策を提示できる体制が、導入後の運用効率向上につながります。
日本語による円滑なコミュニケーション : 当社は、技術的な説明や契約条件、障害対応について、日本語で分かりやすく説明できるサポートを求めています。専門用語を正確に伝え、進捗状況を定期的に共有することで、認識の相違を防ぎ、サプライヤーとの信頼関係を強化できます。
導入後の継続的なサポート : 当社は、サービス導入時だけでなく、運用開始後も継続的な支援を提供するサプライヤーを重視しています。システム更新、機能改善、障害対応などを定期的に支援することで、組み込み金融サービスの安定稼働と長期的な顧客満足度の向上が期待できます。
セキュリティと障害対応の強化 : 当社は、金融データを取り扱うサービスの安全性を確保するため、セキュリティ上の問題やシステム障害に迅速に対応できる体制を求めています。問題発生時の報告手順や復旧計画を明確にし、再発防止策まで提示することが重要です。
顧客ニーズに応じた柔軟なサービス提供 : 当社は、自社の事業規模や運用環境に応じて、柔軟なサポートを提供するサプライヤーを期待しています。組み込み金融市場は、2025年の950億米ドルから2035年には4,300億米ドルへ拡大すると予測されており、事業成長に合わせた機能提案やサポート体制の拡充が重要になります。
ビジネスソリューションの評価におけるデータ保護とサイバーセキュリティの重要性
最優先すべき評価基準 : 当社にとって、データ保護とサイバーセキュリティは、ビジネスソリューションを選定する際の最優先事項です。組み込み金融では機密性の高い金融情報を取り扱うため、不正アクセスや情報漏洩を防止できる安全なシステムを導入することが不可欠です。
顧客情報の保護に不可欠 : 当社は、顧客の個人情報や決済データを安全に管理できることを重要な選定条件としています。暗号化、アクセス制御、多要素認証などの対策を確認し、情報漏洩のリスクを低減することで、顧客からの信頼維持と安定したサービス提供を目指しています。
法令遵守とリスク管理を重視 : 当社は、ビジネスソリューションの評価において、関連法令や業界基準への適合性を慎重に確認しています。データの保存方法、アクセス権限、監査記録などを評価し、法令違反やセキュリティ上の問題を未然に防ぐため、適切な管理体制を備えたサービスを優先します。
システムの安定稼働を確保 : 当社は、サイバー攻撃による業務停止や決済処理の遅延を防ぐため、システムの安全性と可用性を重視しています。脅威検知、定期的な脆弱性評価、バックアップ、障害復旧計画などを確認し、継続的に利用できるビジネスソリューションを選定します。
サプライヤーのセキュリティ対策を評価 : 当社は、ソリューションの機能や価格だけでなく、提供企業のセキュリティ管理体制も重要な判断材料としています。第三者認証の取得状況、インシデント対応手順、定期的な監査の実施状況などを確認し、信頼性の高いサプライヤーとの取引を重視します。
長期的な事業成長を支える重要要素 : 当社は、データ保護とサイバーセキュリティを、長期的な事業成長を支える重要な投資分野と考えています。組み込み金融市場は、2025年の950億米ドルから2035年には4,300億米ドルへ成長し、年平均成長率（CAGR）16.3％が見込まれるため、安全性と拡張性を兼ね備えたソリューションを重視します。
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